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      編者按

        許多人寧可花一筆錢給車買個全險,也不給自己或者家人買份保險,為什么呢?保險是騙人的?保險理賠難?保險難懂?······不買保險總會有很多理由,買保險也會有很多理由,就像車險一樣,只有在發生事故時方才知道保險的真正意義和作用。

        本期的保險評級系列報告繼續為您解讀:返還型保險與消費型保險哪個類型的更劃算?

        首先科普一下基本概念:

        什么是返還型重疾險:其實就是儲蓄型保險,自帶儲蓄和理財的功能。保險合同生效后,如果在約定時期內被保險人沒有發生任何理賠,保險公司會返還所交的保險費用,甚至有分紅入賬。

        什么是消費型重疾險:顧名思義,純消費的保險,沒有返還。在合同約定的時期里,被保險人若沒有發生理賠,那么所交的保費已經被“消費”掉了,不能奉還。

        

      對比項目 儲蓄型(返還型)重大疾病保險 消費型重大疾病保險
      保險費用 相對較高 相對較低,費用為返還型重大疾病年交保費的1/3左右
      適合人群 35-40歲以后,收入比較穩定,有一定的經濟承受能力人群,從長遠來看,還是應該優先考慮購買儲蓄型重疾險。儲蓄型險種保險期間長,可避免年老時不能續保的尷尬 適合20周歲-35周歲保險意識強、需要保額高的青年人群。因為該險繳費壓力不大,又可獲得高額保障

        本期我們將兩款返還型重疾險,和一款消費型重疾險進行對比。從性價比的角度來講消費型的重疾險更為合適,詳情如下。

      定期返還型重疾險與定期消費型重疾險對比

      尊享安康(返還型) 安享康健(返還型) 健康一生A(消費型)
      產品名稱 主險:尊享安康 兩全保險
      附加險:附加 尊享安康 提前給付 重大疾病保險
      主險:安享康健 兩全保險 C 款
      附加險:附加 安享康健 重大疾病保險 C 款

      主險:健康一生 重大疾病保險 A 款
      附加險:附加 輕癥疾病 保險
      保險公司 平安人壽 招商信諾 弘康人壽
      投保年齡 出生滿28天至50周歲 出生滿 60 天至 50 周歲 出生滿30天至55周歲
      保險期間 保至75周歲 保至80周歲 保至70周歲
      (可選保至85周歲、終身
      繳費方式 10年交 15年交 15年交
      等待期 180天 180天 180天
      保額 30萬 30萬 30萬
      特定少兒疾病 多給付一次保險金
      輕癥責任 輕癥35種 輕癥15種(附加)
      重疾責任 重疾30種 重疾65種 重疾50種
      保費返還 期滿返還已交保費*112% 期滿返還已交保費*128%
      身故責任 30萬 30萬
      保費豁免
      現金價值
      自動墊交
      保單貸款
      30歲男子年繳保費 12150元/年 10215元/年 3060元/年
      總繳保費 12.15萬 15.32萬 4.59萬
      推薦指數對比 6.12 5.83 5.32
      保障指數對比 5.3 6.05 3.06
      性價比指數對比 3.6 3.6 4.06
      增值服務指數對比 1.67 1.67 3.33

      詳解三款重大疾病保險

      保險指數柱狀圖
      保險指數柱狀圖
      保險指數柱狀圖

      小編點評:

        根據金融界保險評級系統打分顯示,本次比較的三款產品中,健康一生A(消費型)的性價比指數最高為4.73。

        重疾險性價比看什么?

        1、重疾保障:生病后(賠付范圍中的疾病)的賠償;

        2、保障期限:盡量選擇保終生的產品。

        在重疾保障額度相同的情況下,小編為您詳細算了一筆賬,詳情如下:

      詳解性價比

      保險期滿健康度過 4.59萬等于白花

      健康一生A(消費型)
      保險期間 保至70周歲
      (可選保至85周歲、終身
      30歲男子年繳保費 3060元/年
      總繳保費 4.59萬

        投保人每年需要交納的保費相對較少,每年3060元。15年后,投保人總計交納的保費是4.59萬元,保障期間發生合同所列重大疾病,最高能夠獲得30萬元的賠付。但是,在這70周歲前(保障期),投保人要是健健康康度過了,那4.59萬的保費就等于白白交給保險公司,一毛錢也拿不回來。

      保險期滿人還健在 保險公司多給4.29萬

      安享康健(返還型)
      保險期間 保至80周歲
      保費返還 19.61萬
      30歲男子年繳保費 10215元/年
      總繳保費 15.32萬

        這是一款返還型保險,與消費型的同樣保障重大疾病賠償30萬。一年要交10215元,15年下來一共是15.32萬,但比較誘人的是,如果投保人在80周歲(保障期)還在,保險公司會將你交的15.32萬*128%全部還給你,等于多給你了4.29萬。這也是返還型保險最大的賣點:不用花錢、還連本帶利返還保費。

      算筆賬:銀行定期與保險公司返利 大比拼

      保險年度 年齡 安享康健
      (保費)
      健康一生A
      (保費)
      保費差價 存入銀行本息和
      第1年 30歲 10215 3060 7115 7115
      第2年 31歲 10215 3060 7115 14657
      第3年 32歲 10215 3060 7115 22425
      第4年 33歲 10215 3060 7115 30426
      第5年 34歲 10215 3060 7115 38667
      第6年 35歲 10215 3060 7115 47156
      第7年 36歲 10215 3060 7115 55899
      第8年 37歲 10215 3060 7115 64905
      第9年 38歲 10215 3060 7115 74180
      第10年 39歲 10215 3060 7115 83734
      第11年 40歲 10215 3060 7115 93574
      第12年 41歲 10215 3060 7115 103710
      第13年 42歲 10215 3060 7115 114150
      第14年 43歲 10215 3060 7115 124903
      第15年 44歲 10215 3060 7115 135978
      第16年 45歲       140058
      第17年 46歲 144259
      第18年 47歲 148587
      第19年 48歲 153045
      第20年 49歲 157636
      第21年 50歲 162365
      第22年 51歲 167236
      第23年 52歲 172253
      第24年 53歲 177421
      第25年 54歲 182744
      第26年 55歲 188226
      第27年 56歲 193873
      第28年 57歲 199689
      第29年 58歲 205679
      第30年 59歲 211850
      第31年 60歲 218205
      第32年 61歲 224751
      第33年 62歲 231494
      第34年 63歲 238439
      第35年 64歲 245592
      第36年 65歲 252960
      第37年 66歲 260549
      第38年 67歲 268365
      第39年 68歲 276416
      第40年 69歲 284708
      第41年 70歲 293250
      第42年 71歲 302047
      第43年 72歲 311109
      第44年 73歲 320442
      第45年 74歲 330055
      第46年 75歲     339957
      第47年 76歲       350155
      第48年 77歲       360660
      第49年 78歲       371480
      第50年 79歲       382624
      第51年 80歲 返還保費 *128%= 196,128     394,103

      小編總結

        我們將所列出的三款產品,挑選了兩款繳費年限一致的進行比較,安享康健(返還型)、健康一生A(消費型)。

        安享康健(返還型)所交的保費減去健康一生A(消費型)的保費,每年差7115元,我們將每年的相差的錢存入銀行。可以得出上述表格。

        結論:

        健康一生A(消費型)雖然到期沒有返還,所交保費等于“消費”掉了。安享康健(返還型)返還保費,金額為:196128元。如果把兩款保險相差的保費做銀行定存,能得394103元。

        也就是說,如果您買了健康一生A(消費型)保障都一樣,但是,存銀行比放保險公司多拿(394,103-196,128)=197,975元,相當于放銀行利息多拿一倍。

      投保建議

      誰更需要消費型保險?

        保險本沒有好壞之分,只有合適于否的區別。金融界保險精算師建議,對與那些年紀尚輕,而且事業處于成長期、收入較低的人群,可以主要考慮消費型保險。那些最沒有錢、最缺錢、最缺現金的人也更適合購買消費型保險。如果你是投資高手,并不在意返還型保險的那點收益,也完全可以購買這類保險。

        此外,選保險也要看特定的階段和人群,比如經濟能力有限,工作狀態又不穩定,工作地點也不固定,與其“買房”還不如“租房”,投保消費型保險更為明智。

      誰更需要返還型保險?

        雖然返還型保險的收益回報并不高,但對于那些收入豐厚,花錢又大手大腳(存不下錢)的人來說,買返還型保險若干年之后至少還能夠存下一筆,這也未嘗不可。

        金融界保險精算師指出:本次舉出的案例并不能代表全部情況,有些返還型保險到期之后的投資回報率是比較高的。但無論怎樣,對于大多數人來說,在保險上還是應當秉承“花小錢辦大事”的原則,保險的核心是保障,想得到更高的投資回報,最好選擇其他方式。

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