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      王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期

      1評論 2020-09-30 11:27:35 來源:資本市場50人論壇 這只龍頭股可能要涼!

        

      王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        王緒瑾 中國保險學會理事

        未來以大數據為載體的保險服務化,將是我們國家保險業一個新的起點,它將是我們國家保險業從保險大國向保險強國的邁進。

        以下內容節選自直播實錄:

        本文圍繞四部分內容展開

        1、中國保險業發展的成就

        2、中國保險業發展面臨的矛盾

        3、保險業發展面臨的機遇

        4、把握中國保險業發展戰略的機遇

        一、中國保險業發展的成就

        我們的成就是多方面的,概括起來主要有以下十個方面。

        第一,保險業得到了快速發展,保費規模不斷擴大。我們從1980年恢復了國內財產保險,當時保費收入是46000萬人民幣。2018年我們保費收入達到42645億,增長很快,同時在國際上的地位也顯著提升。1999年我國保費在全球排第16位,2001年在全球排第13位。到了2017年絕對跨入保險大國,僅次于美國,位居全球第二,并在之后的幾年一直蟬聯。

        王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        第二,促進保險主體多元化,壟斷競爭型保險市場正在逐步形成。1980年我國只有一家保險公司,1986年成立了第二家。到2018年,保險公司數量達到了228家,市場結構發生了很大的變化。2001年,當時第一大是中國人壽(行情601628,診股),占整個市場的38.5%;第二大是中國人保(行情601319,診股),占23.96%;第三大是平保,占22.19%。

        王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        再看18年的時候,財產保險市場第一大是中國人民財產保險公司,占比33.01%;第二大是中國平安(行情601318,診股)財產保險公司,占比21.05%,第三大是中國太平洋財產保險公司,占比9.99%。簡而言之,前五大公司占了70%多,高于一般情況。

        王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        18年壽險市場也發生了一些變化。第一大是中國人壽占比20.42%;第二大是中國平安占比17.02%;第三大是中國太平洋人壽保險公司占比7.67%;第四大是華夏人壽占比6.03%。前五大所占的份額大致是50%多,偏低于一般情況。

        王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        整個變化趨勢是大公司的份額逐步降低,因為保險公司數量增加,競爭加劇。大公司規模是降低了,但是絕對量是增加的。

        第三,促進外資保險公司增加,外資市場份額逐步提升。1992年第一家外資保險公司進入,就是美國友邦人壽保險公司。2018年外資公司達到了57家,其中壽險有28家,財險有22家,資管有1家,再保險有6家。

        王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        市場份額也發生了一些變化。外資市場份額從2001年的百分之一點多上升到了2018年的百分之六點多,其中壽險市場份額要高一些。

        王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        第四,促進了保險密度和保險深度的提高。

        王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        第五,促進產品多元化。產品多元化主要體現在五個方面,從財產保險為主,轉向人身保險為主;在財產保險中,機動車保險占絕大部分;在機動車保險中,第三者責任險占絕大部分;在人身保險中,壽險占絕大部分;在人壽保險中,新型壽險占絕大部分。

        人身險方面來說,人壽保險比重是下降的趨勢,從01年的90.39降到18年的76.05。健康險是從4.35上升到了20。意外險從5.26下降到3.95。這同人民收入水平提高、人口老齡化也有關系。

        王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        新型壽險所占比重有所上升,2003年新型壽險是55.81,到了2013年是87.27。

        王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        第六,促進保險中介市場的發展,渠道逐步多元化。大家知道一個發達的保險市場必有一個發達的保險中介市場,保險中介可以提高市交易效率。我們所講的代理人、經紀人,其他展業成本比一般低1/3到一半。同時,可以促進保險公司改善服務質量。因為保險經紀人代表投保人的利益,所以保險公司與保險經紀人的談判過程中促使保險公司改善服務質量,同時也提升保險公信力。第三個是保險公估人。我們說保險中介公司從05年1790家到18年的2647家,其中代理公司從301增加1790,經紀公司從269增加到499,公估公司從220增加到353。

        第七,促進了資本市場的發展,提升了保險的盈利能力。我們2006年開始投資收益,保險業是承保虧損,投資盈利。通過投資盈利又彌補承保虧損,最后達到綜合盈利。綜合盈利的目的是為了更好的做好承保服務。承保服務做好了,又贏得更多的客戶。同時資本市場與保險市場是一對孿生兄弟。資本市場盈利促進保險公司承保能力提高,保險公司服務改善又增加保費,從而增加了資本市場流動性,又促進了資本市場的穩定,從而形成良性循環。

        王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        第八,促進保險公司治理和行業自律的完善。保險公司治理是逐步完善,行業自律也逐步完善。所以最近來說,險資、股權類投資上升,同這個也有很大關系的,當然資本市場需求也有關系。

        第九,促進了保險監管制度的完善。我們國家1995年頒布了中華人民共和國第一部保險法,當然之前還有一些監管規定,之后又頒布了一系列保險的法規、規章。

        第十,保險成為社會生活不可或缺的一個重要部分。一是政府重視,二是人民認識程度提高。

        再一方面,保險法的完善,社保逐步理順,2006年舊國十條的頒布和2014年新國十條的頒布,都大幅提升了國民的保險認知水平,讓保險成為人們生活中不可或缺的一個重要的部分。這應該說我們的政府、企業和整個國民是有很重大貢獻的。

        二、中國保險業發展面臨的矛盾

        第一,市場作用與企業機制的矛盾。市場作用要發揮市場配置資源的決定作用,但是企業機制方面有些所謂的瓶頸問題沒有解決,所以帶來一些問題。

        第二,保險業的供求矛盾問題。我們是人口第一大國,GDP第二大國,2018年我們中國內地保費收入是全球第二位。

        王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        我們的規模看上去大,但是其實扣掉人均就不高了。從保險密度來說,全球682(美元/人),發達市場3737(美元/人),新興市場169(美元/人),我們是406(美元/人),排在88個國家第44位。

        王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        保險深度,即保費收入占GDP比重,它反映國家保險業在國民經濟中的地位。中國內地是4.22%,排在第38位。我國臺灣地區很高,是20.88%,香港是18.16%。因為臺灣和香港地區產業結構比我們簡單的多,所以臺灣地區會說我們不是銀行保險而是保險銀行,說明保險地位高。

        第三,市場潛力挖掘不夠與結構失衡的矛盾問題。一是再保險與原保險不匹配,公司數量整體少,承保能力有限,防災防損能力服務技術方面有待改善。二是產品結構不太合理,潛力挖掘不夠。三是區域發展不平衡,表面量化不平衡,實際上是資產不平衡,無差異經營,不能滿足當地經濟的需要。

        王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        2014年東部地區所占比重是57.9%,中部地區為22.7%,西部地區為18.9%,本部即總公司或者集團占比是0.2%。到了2018年,東部地區降為55.8%,中部地區上升到24.5%,西部地區上升為19.5%,本部沒變化。說明一點,其實2014年到2017年中間變化沒有太大,2018年東部下降,中部、西部上升,這與我們國家經濟發展水平、收入變化有某種關系。

        第四,交強險的公益化與市場化矛盾問題。一是我們的經營是不盈不虧原則,但是我們經營的模式是直接經營。經營原則和運營模式不匹配,所以這是一個問題。二是歸責原則與保險標的不匹配的問題。我們歸責原則是無過錯責任原則,而保險標的既包括財產損失也包括人身傷害。三是救助基金來源從保費中提取也是不合適的,因為我們該賠的賠了,不該賠的也賠了,這條規定等于我們保護合法利益存在矛盾。所以我的觀點是應該從交通違規罰款中提取一部分作為救助基金來源。四是交了營業稅的問題,交強險是不盈不虧原則,交營業稅干嗎呢?所以我認為應該取消營業稅。

        交稅帶來兩大問題,第一大問題就是稅負加大,實際上從過去稅率5%多變成6%了。第二大問題就是理賠也不方便。

        第五,強保險市場與弱資本市場的矛盾問題。我們投資收益率1999年為4.46%,2017年是17.27%,2019年是4.94%,總體還是偏低的。

        王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        看看國際比較,16年我們滬指下跌12%,道瓊斯指數上升13%;19年我們上升22.3%,道瓊斯指數也上漲22.01%,19年好象是比較好的年份。

        王緒瑾:如何把握中國保險業發展的戰略機遇期?

        第六,業務國際化與監管方式的矛盾。資本市場跟保險高度關聯,為什么孿生兄弟呢?資本市場不好,保險市場很難好。往往借雞下蛋,借的雞是保費收入,下的蛋是投資收益。一般不光通過保費掙錢,而是靠投資收益掙錢,保險服務做好了,保費增加,資本市場投資資金來源增加,從而形成良性循環。這點非常重要。所以資本市場和保險市場中間是密不可分的,不能割裂某一方面。

        我們現在已經實現國際化,01年入世,很顯然價格策略、產品策略、渠道策略,都是我們重要的市場營銷策略。但我們目前市場行為監管還是有不少,當然我們國家保險恢復時間比較晚,需要一個過程。

        第七,行業發展迅速與行業自律不協調的矛盾問題。行業自律組織代表著行業的利益,它為整個行業服務。我們行業協會是1999年11月16號成立的,處于逐步的完善過程。

        第八,保險公司人才需求與供給不足的矛盾。保險人才嚴重不夠,這方面尤其是內勤人員、管理人員嚴重不夠。我們的產品怎么能說得清、講得明,讓消費者高高興興買保險,明明白白買保險,讓保險人也是非常放心的賣保險,這點也很重要。

        第九,社會保障體系和商業人身保險不匹配的問題。社會保險中間,保障面過窄,保障程度過高,導致商業保險對社會保險起不到應有的輔助作用。這方面改革,應該是社會保險保基本,商業保險保補償。

        三、保險業發展面臨的機遇

        第一,經濟環境。

        經濟結構的調整,讓增長方式向重質量方向轉變,新型產業的興起令保險業的供給要跟上。

        國家發展戰略,尤其是“一帶一路”倡議,帶來了我們投資保險、出口信用保險、工程保險,甚至意外傷害保險,還有固定資產專業險的需求。另一方面也會帶來投資機會。

        金融改革,目前主要是間接融資為主,導致企業的負擔比較重,存貸款息差占整個銀行利潤來源的85%,整體業務不到10%。怎么以間接融資變為直接融資為主呢?未來銀行就要尋找新的利潤來源,增加業務求發展。銀行保險會有一個很大的成長空間。

        創新型國家建設的提出,比如說大數據、區塊鏈人工智能物聯網,一方面產生保險需求,一方面也促進保險業,改善保險經營,運用保險技術。

        資本市場逐步完善,這是雙重利好。一方面為改善服務創造條件,保險公司提高投資收益率,提高盈利能力,提高償付能力,最后提高成本能力。另一方面,為改善服務創造條件,因為資本市場增加流動性,人民收入水平會提高保險需求,也會使資本市場進一步穩定。

        第二,社會環境。

        市場經濟制度逐步完善,大家知道市場經濟是商業保險的基礎,商業保險的發展水平代表著市場經濟制度是否完成的標志。1980年恢復國內保險業務,1992年提出市場經濟制度,現正在建設過程中,說明我們國家的商業保險還有很大的發展潛力。它將隨著我們國家市場經濟制度的逐步完善而不斷的發展、壯大。

        社會保障體系的理順會產生擠出效應,社會保險保基本,商業保險保補償。

        人口老齡化和人口政策,這使人身保險需求增加。健康險、養老險一系列問題。

        法治的完善,一方面,完善保險以及資本市場經營的環境。另一方面,從資本市場來說,我們依法監管,依法經營,這點是很重要的問題。

        監管政策不斷完善。保險資金運營重大利好消息。一方面允許有些公司增加權益類投資突破30%;另一方面還允許有些保險公司設立理財子公司。

        開放加大,一方面外資的進入促進國內保險市場競爭,同時促進保險公司改善服務質量。另一方面,走出去國際市場打拼,要注意加強抗風險能力。

        國際間的貿易摩擦與戰爭,先是貿易摩擦,再是政治上摩擦。下面重點講講新冠疫情的影響。

        這次影響是在全球范圍,很多國家都很難逃脫,對資本市場影響也比較大。1988年設立熔斷機制以來,1997第一次熔斷,2020一年之內年發生了四次熔斷。

        新冠疫情影響下,保險業是受到沖擊,還是迎來機會?對經營有哪些影響,對需求有哪些影響?

        一個穩健的資本市場,必有一個發達的保險公司做后盾。保險融資是資本市場主要資本來源,是機構投資者、長期投資者和價值投資者,所以保險市場對資本市場影響是很大的。

        需求方面影響主要在于這幾個方面,一是健康險投保率會增加;二是經濟發展的水平,引起保險對壽險的需求;三是經濟發展對財產管理的需求。

        經濟發展對資本市場整個影響表現在于收入水平。與03年做比較,我們現在的產業結構是不一樣的。03年的第三產業占的比重是30%多,而我們現在是50%多,且全面開放下受國際影響比較大,所以很多不能簡單比。

        四、把握中國保險業發展戰略的機遇

        1、經濟基礎市場化。市場經濟制度基礎要夯實,這涉及到有很多企業私有財產制度,自我負責,才能契約自由。盡可能的通過市場解決,有些市場失靈的,可以通過國有來解決。

        2、保險意識整體化。保險意識整體化包括三個方面:投保人的投保意識,讓投保人認識風險,感知保險,才去買保險;保險人的保險功能意識,讓保險作用得到充分發揮,從2012年到現在有很大的改進;政府保險認知意識,讓政府知道,保險是社會發展的穩定器,是經濟增長的助推器。

        一方面,基本生產來講,它是經濟補償、保險性給付,是風險管理部門;另一方面,從派生職能來講,它的防災防損、投融資,也是一個金融機構。它為什么是經濟增長助推器呢?一方面是因為保險投資,通過保險投資來穩定經濟增長,它是資本市場主要資金來源,是機構投資者、長期投資和價值投資者,所以它促進經濟增長。

        3、條款費率市場化。讓公司成為市場真正主體,我們在這方面逐步改進的很多。大數據時代,未來UBI的利用,都會逐步變化。

        4、營銷渠道多元化。這個基本點就是網絡銷售會快速成長,但并不是所有產品都能夠網上銷售。因為保險意識逐步提高,銀行保險會卷土重來,還會增長很快。尤其隨著金融體制的改革,銀行保險會有個快速增長的機會。

        5、產業結構優質化。產業結構的優質化,布局均衡化,體現在差異化經營,服務當地經濟,同時走出形式商業化,滿足不同需求。相互保險或者保險合作社,因為需求層次不一樣,絕對供給層次也不一樣。產品結構合理化,基本點是完善保障型產品,挖掘投資型產品,開發延伸型產品。

        6、人才專業化。對人才產生新的要求——復合型人才,不僅懂得專業,還要熟悉有關的現代工具,比如大數據或者區塊鏈技術。我們怎么人才專業化呢?要培養人才,用好人才,留住人才。怎么留住人才呢?股權激勵,無論是高管還是一般員工都有份,一段時間不能帶走,之后才可以帶走。

        7、保險經營科技化。高科技在保險業廣泛應用,比如大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網等。

        8、保險投資盈利化。投資環境要規范,讓融資者知道規矩,讓投資者覺得放心。公司投資科學化,要把握機會以及防范風險邊界。

        9、公司風險可控化。主要是經營風險和法律風險。經營風險,承保、投資;法律風險,合同糾紛等。我們怎么控制風險呢?根據我們《保險法》通過網銷、電銷的,如果以網頁音頻、視頻形式免除保險責任條款,予以提示或者明確說明的,人民法院可以視為履行了如實告知義務。

        10、社保、商保的協調化。社會保障中間的社會福利、社會救助是托底保險,社會保險是基本保障。企業年金、職業年金、農民年金是第二支柱,商業保險是整個家庭的補償保障,但是我們目前沒有農民年金,因為我們沒有基本農莊。

        11、監管自律和內控協調化。保險監管規范化、依法監管,政府執行過程中不斷完善。再就是區別對待借貸監管,怎么讓行業自律組織發揮更大的作用?國外說行業自律組織可以同政府進行談判,或者政府配合。行業自律不僅是行業利益,也是社會問題,因為行業做好了,社會公信力就高,人們就愿意購買保險。這是企業內控的完善問題。

        12、保險保障服務化。保險保障服務化是說在保險展業、承保、理賠、防災防損、分保和投資這一系列環境中,以客戶為中心的現象。保險行業本身就是服務行業,它分為基本服務和附加服務,加上初級服務,高級服務,高級服務就是延伸服務。

        近幾年我們的保險組織形式多元化,相互保險、自保的發展,讓投保人變被保險為要投保。未來以大數據為載體的保險服務化,將是我們國家保險業一個新的起點,它將是我們國家保險業從保險大國向保險強國的邁進。

      關鍵詞閱讀:王緒瑾 保險業 戰略機遇

      責任編輯:戴海東 RF10330
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